Pengeraadet (Foto: TV 2 hjelper deg)
Pengeraadet (Foto: TV 2 hjelper deg)

Livets lån

Seks av ti husstander har boliggjeld, og verdensøkonomien er svært uforutsigbar. Hva skal du gjøre med pengene du har brukt på forskudd?

Lånte penger må uansett betales tilbake, men spørsmålet er hvordan du kan få lavest mulig rente på pengene du har lånt av banker og andre utlånsinstitusjoner.

Vi går i minus

64 prosent av oss har boliggjeld. I tillegg har vi kanskje studielån, billån, hyttelån, forbrukslån og kredittkortlån. Til sammen skylder vi 1.802.000.000.000, eller drøyt 1800 milliarder kroner – heldigvis fordelt på snart 4,8 millioner nordmenn. Hver og en av oss har i snitt 378.000 i gjeld.

Lån på flyttefot

Lånene med gunstigst rente er i dag studielån og boliglån. Smålån bør du derfor forsøke å få bakt inn i boliglånet slik at renten blir lavere. Enkelte forbrukslån har godt over tjue prosent i rente, sånn må det visst være når utlåneren ikke trenger sikkerhet for å låne deg penger. Da får det heller svi litt for deg som låntaker å betale tilbake. Målsetningen din bør derfor være å få samlet de små og dyre lånene og putte dem inn i boliglånet der banken har boligen din som sikkerhet. Dette kan du spare flere tusen på.

Pengeraadet-case
Pengeraadet-case

Argumenter til banken

Men hvordan skal du få banken til å spille på lag med deg? Først kan du sjekke om boligen din har steget i verdi, da kan du også ofte øke lånerammen din i banken. Hvis du har satt opp et personlig budsjett, slik vi anbefalte i forrige episode av Pengerådet, kan du vise banken dette slik at de ser at du har kontroll over egen økonomi. Dersom du har holdt alle dine avtaler med banken, kan du jo fremheve at du er en sikker betaler.

Du bør likevel legge alle kortene på bordet dersom du har surret med økonomien tidligere, og vise at du nå vil rydde opp og få orden i sysakene. Hvis du i tillegg kan forvente høyere inntekt i nær framtid, vil også dette være godt nytt for banken som skal låne deg ekstra penger.

Ikke rør studielånet

Har du lån i Statens lånekasse skal du la det bli værende der. Først og fremst fordi lånebyrden din her ikke påvirker dine andre lån – lånekassa krever ikke sikkerhet i bolig eller i noe annet, slik andre utlånere krever. I tillegg har du mulighet til å få slettet gjelden dersom du blir ufør eller har varige betalingsproblemer. I hovedregel arves både formue og gjeld ved dødsfall, men studielånet ettergis i sin helhet ved dødsfall.

Pengeraadet-ekspert
Pengeraadet-ekspert

Vær egoist

Det er så enkelt at du velger den banken som har lavest rente. En oversikt over de ulike bankene og en kalkulator der du kan sette inn ditt lånebeløp og ønsket nedbetalingstid, finner du hos Finansportalen. Det er ingen grunn til å være trofast mot banken din selv om du har hatt konto der siden fødselen eller fordi det er den lille, koselige lokalbanken på hjørnet. Velg gjerne ulike banker til lån og til innskudd, de som tilbyr beste innskuddsrente er kanskje ikke samme som gir best vilkår på utlån.

Gebyrfrie banker finnes det etter hvert mange av, det er ingen grunn til at du skal betale for bruk av kort og nettbank når det faktisk er du selv som gjør jobben. Ifølge Finansportalens redaktør Elisabeth Realfsen behøver ingen å betale renter i bank, du må bare velge rett.

Staten gir

Dersom du har mulighet til å låne Statens pensjonskasse er det bare å sende inn søknadspapirene. Statens pensjonskasse har de siste årene ligget cirka ett prosentpoeng under utlånsrentene i de øvrige bankene, og ut året ligger den på 6,25 prosent nominelt. Du kan låne inntil 1 500 000 i Statens pensjonskasse, forutsatt at du er yrkesaktivt eller pensjonert medlem av Statens pensjonskasse. Er dere to som er medlem, kan dere til sammen låne tre millioner kroner.

Pengerådet-nettside
Pengerådet-nettside

Bankbytte lett som bare det

Å skifte bank kan virke omfattende, med alle kort, koder, nettsider og avtaler som skal byttes ut. Men dette har blitt lettere etter 1. mai i år. Da kom det en anmoding fra Kredittilsynet til bankene om at de skal gjøre det lett for kundene å bytte bank. Alle betalingsavtaler du har med banken din skal lett overføres, og det er din nye og gamle bank som samarbeider for å gjøre det komfortabelt for deg.

Unntaket er avtalegiroene, disse fullmaktene må du signere på nytt hos din nye bank. Årsaken til det er at avtalegiroene i utgangspunktet er en avtale mellom deg som kunden og mottakeren av penger, banken din er ikke part. Her er flere tips for deg som vil bytte bank og spare penger

Raske og dyre penger

Kredittkort er greit å ha, bare du har kontroll på bruken av det. Mange synes det er greit å bruke det i daglighandel, for så å få betalingsutsettelse og full oversikt når de betaler regningen på nettbank inntil 45 dager senere. Da er det rentefritt og enkelt. Problemet oppstår når lånet aldri blir nedbetalt, men rentene løper når første betalingsfristen er utløpt.

Hjelp med gjeld

Dersom du har havnet i et økonomisk uføre du ikke er i stand til å komme deg ut av, kan du få gjeldsordning fra det offentlige. Du kontakter i så fall namsmannen eller hjemkommunen din for å få profesjonell hjelp til å rydde opp i din privatøkonomi. Det stilles krav til at du skal ha forsøkt å ordne opp selv, men hvor du skylder penger, spiller ingen rolle.

Dersom det åpnes gjeldsforhandling på dine vegne, får du fire måneders betalingsutsettelse og skjerming fra kreditorene mens du samarbeider med namsmannen for å få orden på økonomien. Mer om ordningen finner du her. Gjeldsofferalliansen er en interesseorganisasjon for deg som har trøbbel, her kan du melde deg inn og få råd og hjelp i din situasjon.

Testament i minus

Som nevnt tidligere, arver dine etterkommere både formue og gjeld etter deg. Men det kan jo være at du skulle låne over evne og dermed sette dine arvinger i økonomisk uføre når de arver deg. Da kan de frasi seg arv, og dermed ikke få del i verken formuen eller arven til den avdøde.