SPAREEKSPERT: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank gir nordmenn råd om økonomi.
SPAREEKSPERT: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank gir nordmenn råd om økonomi. Foto: Danske Bank / TV 2

Nå blir lånet dyrere – slik kan du spare tusenvis av kroner

De kommende dagene vil mange nordmenn merke at lånet blir dyrere etter den forrige renteøkningen. Med de rette grepene er det likevel mulig å spare flere tusen i året.

På ett år har Norges Bank satt opp styringsrenten med 0,25 prosentpoeng fire ganger, fra 0,5 til 1,5 prosent.

Første renteøkning på syv år kom 20. september 2018, mens den forrige var 19. september i år.

Når Norges Bank setter opp styringsrenten, tar det som regel ikke lang tid før bankene setter opp sine boliglånsrenter. Da blir det det dyrere for deg å ha boliglån.

Dette er det imidlertid ikke sikkert du trenger å godta. Her er argumentene du kan bruke for å forhandle deg til en lavere rente.

Store forskjeller

Fra det tidspunktet bankene varsler om at deres boliglånsrente settes opp, må det gå minst seks uker før endringen trer i kraft og lånet ditt faktisk blir dyrere.

Disse seks ukene har nå gått siden den forrige renteøkningen, som betyr at det er flere som den kommende uka vil oppleve at boliglånsutgiftene stiger.

Det er likevel ikke slik at du uansett skal godta en økning i renten på ditt boliglån. Mange har allerede en mye høyere rente enn de behøver, og det er gode sjanser for flere til å skaffe seg en lavere rente.

– Vårt rentebarometer viser at det er store forskjeller på rentenivået i de ulike bankene. Vi oppfordrer derfor alle til å være oppmerksomme på endringer og regelmessig sammenligne betingelser, slik at man sikrer seg den laveste renten, sier Karlin Moen, som er kommunikasjonsrådgiver i Norsk Familieøkonomi.

Her er eksempler på banker som nylig har satt opp renten:

Sjekk din egen rente

Finansportalen og Forbrukerrådet har tidligere gjort en undersøkelse som viser at hele seks av ti nordmenn har et passivt forhold til banker.

Moen sier det er mange nordmenn som nå har en rente på over tre prosent, til tross for at en rekke banker tilbyr bedre.

– Det er gode muligheter til å forhandle. Først og fremst bør du sjekke hvilken rente du har i dag, for det er det nok noen som ikke er klar over. Kanskje banken har foretatt en økning uten at du har fått det med deg, sier Moen.

Hvilken rente du har på lånet ditt, finner du enkelt i nettbanken eller ved å kontakte banken. Du må deretter sammenligne din rente med hva andre banker kan tilby deg.

Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank anbefaler å sjekke Finansportalen.

– Her kan du legge inn hvor mye du har i lån, hvor mye boligen din er verdt og hvor gammel du er, slik at du får et sammenligningsgrunnlag for å se hva nivået ligger på hos de andre bankene.

Tusenvis å spare

Tvetenstrand har laget et regnestykke som viser hvor mye du kan spare ved å bruke tid på å forhandle ned boliglånsrenta.

Om du har et lån på tre millioner med en rente på 3,4 prosent, må du hver måned betale 8.500 kroner i rene rentekostnader. Om du kan forhandle renta ned til 3,15 prosent, betaler du i stedet 7.875 kroner i måneden for et avdragsfritt lån.

Med en rente på 2,9 prosent betaler du 7.250 kroner i måneden for et lån på tre millioner.

Det betyr at du kan spare 15.000 kroner i året om du kan forhandle deg til en rente som er 0,5 prosentpoeng lavere. Om du tar skattefradraget du får for å betale ned renter med i regnestykket, blir summen du sparer etter skatteoppgjøret på 11.700 kroner.

Med et lån på tre millioner vil hver renteøkning på 0,25 prosentpoeng gi deg 625 kroner mer i rentekostnader hver måned

– Bankene kan nesten alltid gjøre noe

Dersom oversikter fra eksempelvis Finansportalen eller Norsk Familieøkonomi viser at andre banker kan tilby deg lavere boliglånsrente enn du har i dag, må du snakke med banken din.

– Bankene har marginer, og kan nesten alltid gjøre noe med renten din. Om du har sett bedre tilbud andre steder i markedet, hjelper det veldig ofte å ta en telefon til banken, sier forbruker- og kommunikasjonssjef i Huseiernes Landsforbund, Carsten Pihl.

HJELPER BOLIGEIERE: Forbrukersjef i Huseierne, Carsten Pihl. Foto: Christiane Y. Vibe / Huseierne
HJELPER BOLIGEIERE: Forbrukersjef i Huseierne, Carsten Pihl. Foto: Christiane Y. Vibe / Huseierne

Det kan være litt styr å bytte bank, og derfor bør du alltid først sjekke hva din egen bank kan tilby. Samtidig vil de aller fleste banker være interessert i at du flytter lånet over til dem, og derfor være behjelpelige gjennom flytteprosessen.

Om banken din ikke kan matche tilbudet du har fra andre banker, bør det ikke være noe spørsmål om hva du skal gjøre.

– Ut fra tallene vi ser på Statistisk sentralbyrå er det mange som sitter med dyre lån. De fleste har godt av å ta en sjekk, sier Pihl.

Bedre sikkerhet?

Så hvilke argumenter kan du bruke overfor banken til å forhandle deg til en bedre rente?

Et av de beste er åpenbart dersom du ser at andre banker kan tilby deg lavere. Men det finnes også andre gode argumenter du kan bruke for å overbevise banken om at du fortjener bedre.

– Et typisk argument for lavere boliglånsrente er at du har hatt boligen lenge, slik at deler av lånet er nedbetalt eller du har foretatt oppussing. Da kan verdien på boligen ha økt i forhold til lånet. Lavere belåningsgrad gir grunnlag for lavere rente, sier Karlin Moen.

Mye handler om å overbevise banken om at du er en god kunde som har kontroll på nedbetalingen. Kanskje vil du være mer attraktiv i bankens øyne om du har fått lønnsøkning eller viser at du har god spareevne.

– Det er også lurt å opplyse banken hvis du har bedre sikkerhet enn tidligere. Om lånet ditt for eksempel har kommet under 50 prosent av boligens verdi, er det en klassisk grense hvor du kan forhandle deg til en bedre rente enn tidligere, sier Carsten Pihl.

– Alle bør undersøke

Om du har vært lenge i samme bank uten å forhandle om renten, kan det hende du har vært med på en rekke renteøkninger. I så fall kan du argumentere for at du er en lojal kunde og derfor har gjort deg fortjent til en bedre rente.

– Med et godt forhold til banken din over flere år, kan banken ønske å prioritere å bruke av avvikskvoten til å hjelpe nettopp deg. Banken kan gi lån til enkelte kunder som ikke oppfyller myndighetenes krav, men har kun en liten kvote de må prioritere etter, sier Cecilie Tvetenstrand.

Dersom du er medlem i et fagforbund eller jobber i en bedrift, må du undersøke om de har forhandlet frem en avtale som gir deg en bedre rente.

– Alle som ikke helt nylig har vært i kontakt med banken sin om renten, bør gjøre det nå. Alle har godt av en årlig gjennomgang, understreker Tvetenstrand.